태아보험 가입 시기 / 만기일 종류 / 보장 내용 (산모특약 실손보험)

임신 사실을 알게 되면 가장 먼저 해야 할 일들 중 하나가 태아보험에 가입하는 것입니다. 태아 보험은 뱃속의 태아에게 좋지 못한 일이 발생했을 때를 대비하기 위한 보험입니다. 이 태아 보험의 가입 시기와 보장 내용 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

태아 보험

태아보험은 기본적으로 어린이 보험에 태아 전용 보장 특약을 추가하는 보험입니다. 그렇기 때문에 태어나지 않은 태아가 피보험자가 되는 보험입니다.

1) 태아 보험 가입 시기

태아 보험은 임신으로부터 22주 6일까지 가입 가능합니다. 22주 이후에는 어린이 보험만 가입 가능하고, 태아 보험이 해당되는 어린이 보험의 특약은 가입이 불가능합니다.

태아 보험이 임신 이후 22주 6일까지 가입 가능하지만, 임신으로부터 12주 이전에 가입을 추천합니다. 그 이유는 1차 기형아 검사가 12주 차에 이뤄지는데, 1차 기형아 검사에서 어떤 증상이 발견된다면 태아 보험에 가입할 수 없는 경우가 생기기 때문입니다. 특히 기형아 검사에 문제 발견되는 것 뿐만 아니라, 산모의 임신성 고혈압, 당뇨 등이 발견될 경우에는 태아 보험 가입이 사실상 힘듭니다.

 

 

2) 태아보험 만기일 종류

태아 보험은 기본적으로 30세 만기 상품과 100세 만기 상품 두 가지가 있습니다.

2-1) 태아 보험 30세 만기 상품

30세 만기 상품은 태아 기간을 포함해서 30세까지 보장되는 상품입니다. 30세 이후로는 갱신이 가능해서 100세까지 연장을 할 수 있습니다. 다만, 갱신할 때 가입 당시 시점을 기준으로 한 당시 나이에서 가입했을 때의 보험료로 보험료가 인상됩니다. 하지만, 30년 이상이 지난 시점에도 30년 이전의 상품 가격을 기준으로 갱신이 가능하기 때문에 절대 손해가 아닌 방법입니다.

 

 

2-2) 태아 보험 100세 만기 상품

100세 만기 상품은 태아 기간을 포함해서 100세까지 보장되는 상품으로, 부모가 자녀가 태아일 때부터 100세까지 평생의 보험을 미리 준비해 주는 개념이 강합니다. 100세 만기 상품은 보험료가 상당히 높은 편이고, 해지 시에는 환급금이 있습니다. 해지 시 환급금이 있다는 것은, 납부한 보험료 중 일부가 적립금이라는 의미입니다. 반면에 30세 만기 상품은 해지 시에도 환급금이 없으므로 보험료가 온전히 보험료로써 쓰이는 것이고, 그래서 30세 만기 상품은 납부해야 하는 보험료가 상대적으로 저렴합니다. 100세 만기 상품은 사실 너무 오랜 기간이 지난 후까지의 보장이기 때문에 실효성에서 의문이 다소 있습니다. 현재 1억 원이 보장되어 있는 상품이라면, 100년 후에는 1억 원이 현재의 1000만 원 정도의 가치조차도 없을 수 있기 때문입니다. 

 

 

3) 태아 보험에 필요한 보장내용

태아 보험에는 여러 가지 보장 항목들을 선택할 수 있습니다. 보험사마다 보장 항목의 이름도 다르고, 보장 항목에 따른 보장 금액도 다르기 때문에 기본적으로 넣어야하는 보장 내용의 큰 카테고리를 정리해 보면 다음과 같습니다.    

- 질병, 사고 (저체중아, 미숙아, 유산 수술, 산모 보장, 선천성 질환 등)

   선천성 질환 (혀 기형, 혀 유착증, 대설증, 다발성 선천 이상 등)에 대한 수술 비용 보장은 필수

- 인큐베이터 비용 최장 기간으로 설정 필요

- 화상, 골절 진단/수술/입원비 등 보장 필요

 

 

기본적으로 태아를 출산하면서 인큐베이터에 들어갈 확률이 있습니다. 이 경우 기간이 얼마가 될지를 가늠할 수 없기에 인큐베이터에 들어갔을 때 필요한 비용에 대한 보장이 꼭 필요합니다. 두번째는 태아에게 발견될 수 있는 선천성 질환에 대한 수술 비용 또한 보장이 필요합니다. 특히 혀 유착증 같은 선천성 질환은 상당히 빈번하게 발견되는 질환이기 때문에 반드시 보장이 필요합니다. 그리고 태아 보험보다는 어린이 보험의 성격이 강한 질병, 사고에 대한 보험은 질병, 사고 모두에 대해서 보장이 필요하지만, 질병에 조금 더 치중해서 보장을 받는 것이 좋습니다. 아이가 어렸을 때는 고열, 구토 등으로 응급실에 가는 상황이 빈번하게 일어날 수 있기 때문에 이런 부분에 대한 보장을 넣는 것이 좋습니다.

 

 

3-1) 태아 보험 보장 내용의 수정

태아 보험에는 주로 태아와 출산 이후 아이일 때를 가정하고 상품들을 넣지만, 아이가 자라면서 그 필요성이 줄어들 것입니다. 이 때는 보험 상품에서 보장 금액을 줄이거나 보험 상품에서 불필요한 보장 내역을 제거하는 방법이 있습니다. 단, 보장 내역을 추가하는 것은 불가능하니 초반에 다소 과하더라도 넣고, 나중에 불필요한 항목을 하나씩 빼는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 

 

 

3-2) 산모 특약과 실손 보험

태아 보험과 함께 산모 특약과 태아에 대한 실손 보험 또한 가입해야 합니다. 산모 특약은 보험 영업 담당 분에게 서비스로 넣어달라고 부탁해보는 것도 시도해 볼 만한 방법입니다. 그리고 실손 보험은 모든 보험사가 동일한 금액과 동일한 보장 내역을 가지고 있기 때문에 보험사별로 비교할 필요가 없습니다.