주기형 주담대란? / 주기형 vs 변동형, 혼합형 비교 정리 (시중은행 금리 비교)

주기형 주담대 비교 정리

 

주택담보대출이라고 하면 변동금리, 혼합금리, 고정금리 상품을 아시는 분들은 많지만 주기형 금리 상품을 아시는 분들은 많지 않습니다. 주기형 주담대의 변동형, 혼합형 주담대와 비교하여 장단점을 살펴보고 차이를 알아보도록 하겠습니다. 또한 주기형 주담대의 대표 시중은행 금리까지 알아보도록 하겠습니다.

 

 

주기형 주담대란?

주기형 주택담보대출(주기형 주담대)은 대출 금리가 일정 주기마다 재조정되는 형태의 대출 상품입니다. 일반적으로 3개월, 6개월, 1년 등의 주기를 기준으로 금리가 변동됩니다. 이는 초기 금리가 고정되었다가 이후 일정 주기마다 시장 금리에 따라 재조정되는 방식입니다. 주기형 주담대는 대출 초기에는 비교적 낮은 금리를 적용받을 수 있어 초기 상환 부담을 줄일 수 있지만, 주기마다 금리가 변동될 수 있어 장기적인 금리 리스크를 고려해야 합니다. 이러한 주기형 주담대는 금리 상승기에 이자 부담이 증가할 수 있으며, 반대로 금리가 하락할 경우 이자 부담이 줄어드는 장점도 있습니다. 주기형 주담대는 특히 금리가 낮은 초기 기간에 재정적 여유를 원하는 대출자에게 유리합니다.

 

 

주기형 / 변동형 / 혼합형 주담대 비교 (장단점)

주기형, 변동형, 혼합형 주담대는 각기 다른 특성과 장단점을 가지고 있습니다.

 

주기형 주담대의 장점은 혼합형 주담대와 유사하게 금리가 일정 기간 고정되지만 초기 금리가 낮아 부담이 상대적으로 적다는 점입니다. 그러나 주기마다 금리가 변동될 수 있어 장기적으로는 금리 리스크가 존재합니다. 이는 금리 변동에 민감한 대출자에게 단점으로 작용할 수 있습니다.

 

변동형 주담대는 대출 기간 동안 금리가 일정 주기마다 변동되는 대출 상품입니다. 금리 변동 주기는 보통 3개월, 6개월 등으로 정해집니다. 변동형 주담대의 장점은 금리가 하락할 경우 대출 이자 부담이 줄어들 수 있다는 점입니다. 반면 금리 상승 시 이자 부담이 증가할 수 있어 금리 상승기에 대출자에게 부담이 될 수 있습니다.

 

혼합형 주담대는 초기 일정 기간 동안 고정 금리를 적용받고 이후에는 변동 금리가 적용되는 대출 상품입니다. 예를 들어, 첫 5년간은 고정 금리, 그 이후부터는 변동 금리를 적용받는 식입니다. 혼합형 주담대의 장점은 초기 고정 금리 기간 동안 금리 변동 리스크를 피할 수 있다는 점입니다. 초기 고정 금리 기간이 지나면 변동 금리가 적용되어 금리 리스크가 생기지만, 초기 안정성이 높다는 점에서 많은 대출자들이 선호합니다.

대출 유형	금리 특징	장점	단점
주기형 주담대	초기 일정 기간 고정 금리, 이후 주기마다 변동	초기 금리가 낮아 부담이 적음	주기마다 금리가 변동되어 장기적인 금리 리스크 존재
변동형 주담대	대출 기간 동안 일정 주기마다 금리 변동	금리 하락 시 이자 부담 감소	금리 상승 시 이자 부담 증가
혼합형 주담대	초기 일정 기간 고정 금리, 이후 변동 금리	초기 고정 금리 기간 동안 금리 변동 리스크 피할 수 있음	초기 고정 금리 기간 이후 변동 금리로 금리 리스크 존재

 

주기형 주담대와 혼합형 주담대의 차이

위의 설명을 보면 언뜻 보기에는 주기형 주담대와 혼합형 주담대의 차이가 크게 잘 안 보일 것입니다. 혼합형 주담대는 일정 기간 고정 금리를 적용받다가, 그 기간이 지나가면 변동 금리로 전환되어 3개월 또는 6개월 마다 적용 금리가 갱신됩니다. 반면에 주기형 주담대는 혼합형 주담대와 마찬가지로 초기에 일정 기간 고정 금리를 적용받지만 그 기간이 지난 이후에는 변동 금리로 전환되는 대신, 초기에 일정 기간 고정 금리를 적용 받았듯이 동일한 기간을 갱신된 금리로 적용받습니다.

 

일반적으로 3년이면 주담대의 중도상환수수료가 사라지기 때문에 다른 주담대 상품으로 갈아타는 대환 대출을 많이 사용한다는 점을 감안하면 주기형 주담대와 혼합형 주담대는 일정 기간을 고정 금리 받은 이후의 차이는 주담대 이용자에게 크게 관심을 가질 사안이 아닙니다. 그럼에도 불구하고 은행들은 주기형 주담대에 혼합형 주담대보다 낮은 금리를 적용하고 있습니다. 그렇기 때문에 혼합형 주담대를 주기형 주담대 대신 이용할 이유가 뚜렷하게 없습니다.

 

주담대 선택시, 고려사항

주택담보대출을 선택할 때는 여러 가지 고려사항이 있습니다.

 

• 금리 변동 추이
• 재정 상황
• 상환 계획
• 은행 대출상품의 조건 (한도, 상황방식, 중도상환수수료 등)

첫째, 금리 추이를 분석하는 것이 중요합니다. 현재의 금리 수준과 향후 금리 변동 전망을 파악하여 자신에게 유리한 대출 형태를 선택해야 합니다. 금리가 상승할 것으로 예상되면 고정 금리나 혼합형 대출을 고려하는 것이 좋습니다.

둘째, 재정 상황을 고려해야 합니다. 초기 상환 능력과 장기적인 재정 계획을 기반으로 대출 형태를 선택해야 합니다. 초기 비용을 줄이고자 한다면 주기형 주담대가 유리할 수 있지만, 장기적인 금리 변동에 따른 부담을 고려해야 합니다.

셋째, 상환 계획도 중요한 요소입니다. 대출 기간 동안 안정적인 상환이 가능한지를 평가하고, 예상치 못한 상황 변화에 대비한 상환 계획을 세워야 합니다. 이는 변동형 주담대 선택 시 더욱 중요합니다.

넷째, 은행의 대출 조건을 비교하여 자신에게 가장 유리한 조건을 제공하는 상품을 선택해야 합니다. 대출 한도, 상환 방식, 수수료 등을 종합적으로 고려하여 최적의 선택을 해야 합니다.

 

대표 시중은행 주기형 주담대 금리 비교

은행목록	주기형 주담대 상품 금리 (24년 버전)	설명페이지
농협은행	3.39 ~ 5.59%	농협 주기형 주담대 상세보기 >
하나은행	3.54 ~ 4.84%	하나 주기형 주담대 상세보기 >
국민은행	3.46 ~ 4.86%	국민 주기형 주담대 상세보기 >
신한은행	3.66 ~ 5.67%	신한 주기형 주담대 상세보기 >
우리은행	3.87 ~ 5.07%	우리 주기형 주담대 상세보기 >

 

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